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0 引言 创新就是以新思维、新发明和新描述为特征的一种概念化过程。在金融领域中，金融创新就是将现有的金融体制加以变更，并增加不曾出现的金融工具，从而获得目前金融体制之下不曾有的利润或者增加目前金融工具不曾带来的利润。 1 金融创新的界定 当前理论界对金融创新的讨论很多， 很多学者包括厉以宁、陈岱孙等都对金融创新有不同的界定，他们或者从新生成函数角度入手，或者从金融要素入手或要素组合角度入手来探讨金融创新的定义。 当前，理论界对金融创新的定义主要从以下几个方面探讨：第一，金融的新生产函数到底是什么；第二，金融创新的要素是由什么构成的；第三，金融创新是否包括其目的；第四，金融创新的概念中是否可以包括各种金融创新的形式。其中， 对于金融的新生产函数和组成要素大多没有争议，但是对于金融创新的定义是否包括金融创新的目的就有不同的观点，本文赞同将金融创新目的排除在概念之外， 原因就是：创新的本来目的就是获得利润，这一点无可厚非；其次，创新的一个重要因素就是具有不确定性，任何投资企业都不可能完全确定投资的项目会一定带来收益，此种情形之下想要获得利润就是不确定的。对于金融创新的定义中是否包括各种金融创新形式也有不同的见解，本文赞同将历史中的各种金融创新形式排出在定义之外，原因如下：创新只是在当时所处的时代讨论的，随着时间的流逝和时代的不断变化，很多创新已经不再是创新而成了过时的东西，因此这种归纳创新形式的方法完全没必要纳入到金融创新的定义之中。金融创新的定义应该着眼于金融的创新规律而不是关注起表面形式。 2 金融产品的创新 2.1 金融产品创新的重要性 金融创新的核心是金融产品的创新， 当然金融创新包括银行创新、证券创新、保险创新等各个领域的创新，但是本文主要介绍银行领域的创新，因此这里的金融产品创新着重指的是银行产品的创新。 2.2 金融产品创新的重要性 首先，现代金融企业的生死存亡很大一部分取决于其金融产品能否进行创新。随着经济全球化的发展，金融全球化也开始引起人们的关注，跨国金融机构的出现让金融企业面临着更大的竞争。全球化的竞争更推动了金融企业的创新发展，而金融企业赢得市场竞争的主要方法就是进行金融产品的创新，扩展自己的业务，提高自己的国际竞争力。其次，金融中介功能的发挥需要进行金融产品的创新。所谓金融中介的功能发挥主要就是发挥其融资作用，将资金的多余持有者和资金短缺者建立一种联系，让两者同时得到满足。但是随着金融风险的不断加大，金融中介也承担着规避金融风险的重任，因此急需要再造金融中介的功能。再次，创新金融体系需要金融产品的创新。金融机构和金融市场就构成了国家的金融体系，金融市场中的金融产品如果发生变化，相应的交易方式就会发生变化，金融机构也会做出相应的调整，整个金融体系也会随之变化。因此，创新金融体系可以从创新金融产品入手，推动金融产品的数量和种类创新，提高金融产品的适应度能够为金融体系带来新鲜活力。 2.3 金融产品创新的具体表现 主要介绍商业银行的金融产品创新。第一，商业银行存款业务的创新。商业银行的存款业务主要是针对个人存款而言的，目前，各个银行都不断创新银行存款业务，积极推出创新产品，争取赢得更多的客户和存款资金。纵观这些存款创新形式，主要包括存本取息定期存款、个人支票活期储蓄等，还有发展相对较快的就是订活两票，支票活期储蓄在广大储户中也很占优势。第二，商业银行的贷款业务创新。也是注重于个人业务，包括个人消费贷款，比如住房抵押贷款、购车贷款、助学贷款等，还有就是个人生产性贷款。当前， 我国房地产如此热，因此最主要的个人消费贷款就是住房抵押贷款，购房者通过抵押、担保或者相应的信用向商业银行贷款。第三，商业银行中间业务的创新。商业银行最新的中间业务主要就是代理基金、电子商务、咨询等。当前，对中间业务收费没有统一的标准，很多的中间业务创新都从这一点入手，或者提供一些免费的服务，或者仅仅收取一些手续费用。第四，商业银行个性化的金融服务创新项目。个性化主要介绍给予客户比较独特的服务，包括一系列的服务。将客户和银行仅仅的联系在一起，银行为了获取更好的收益和利润，会更进一步提高自己的服务质量，从而满足客户的需求。 3 金融创新需要解决的问题 我国不断重视金融创新，也取得了很多成就，但是金融创新还需要进一步的加强。 3.1 提高金融创新的能力 根据国家的自主创新要求，从增强国家的创新能力入手，提高金融创新的自主能力。我国的金融主体包括商业银行、证券公司等等都不断的进行自我 创新，积累了很多的经验，但是在全球经济化发展如此之快的背景下，仍旧需要借鉴国外先进的金融创新经验和方法，不断提升自己的创新能力。 3.2 重视微观金融机构的创新 微观金融创新的主体主要是商业银行，因此应该加大商业银行的金融创新， 发挥商业银行尤其是国有商业银行的金融创新积极性、自主性。 4 结论 金融创新需要金融市场的支持，需要良好的市场条件和政府政策，为了切实提高商业银行的创新，需要认清金融创新的重要性，需要从创新金融产品入手，认清金融创新目前面临的困难，从而有针对性的提高金融创新能力，为我国的金融市场注入新鲜血液，推动我国经济的快速、健康发展。 【参考文献】 [1] 中国人民银行广州分行“银行业务创新”课题组. 微观运行、宏观效应和制度约束: 广东银行业金融产品创新的实证研究[J]. 金融研究. 2002(02) [2] 史瑞卿. 公司控制权市场机制对中国商业银行内部治理的影响[D]. 中国社会科学院研究生院 2012 [3] 侯金亮. 巴塞尔新资本协议视角下的农业银行信用风险管理研究[D]. 西南财经大学.2007 (责任编辑：铅笔画圆) |
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